Банковские вклады давно перестали быть одинаковыми, и теперь за простой вывеской «депозит» могут скрываться совершенно разные условия. Меж тем, среди всех вариантов есть один особенно интересный — вклад, где проценты добавляются к телу. Он привлекателен тем, что позволяет не просто хранить деньги, но и зарабатывать на этом.
Суть проста: проценты не забираются каждый месяц, а остаются внутри вклада и увеличивают основную сумму. В итоге в следующем периоде доход считается уже с большей цифры. Деньги как бы начинают «расти сами».
Как работает капитализация на пальцах
Представим обычную ситуацию. Вы положили 200 000 рублей под 12% годовых. Если проценты выплачивают отдельно — вы просто получаете деньги на карту, а сумма вклада остаётся прежней. А если включена капитализация — проценты каждый месяц прибавляются к вкладу.
Было 200 000, начислили 2 000 — стало 202 000. И в следующем месяце проценты считаются уже с 202 000. Так работает эффект снежного кома.
Почему такие вклады сейчас особенно выгодны
Последние годы ставки по вкладам заметно выросли. Банки борются за клиентов и часто дают хорошие условия именно по депозитам с капитализацией. Плюс инфляция подталкивает людей искать варианты, где деньги не просто лежат, а реально приумножаются. Вклад с капитализацией — один из самых спокойных и понятных способов сохранить и увеличить сбережения.
В чём реальная разница с обычным вкладом
| Проценты платят отдельно | Проценты остаются внутри |
| Доход растёт ровно | Доход ускоряется |
| Меньше итоговая сумма | Больше итоговый результат |
Разница особенно заметна, если деньги лежат долго.
Простой пример
Допустим, Вы положили 300 000 рублей на год под 12%. Без капитализации Вы получите 36 000 рублей и в конце будет 336 000.
С ежемесячной капитализацией каждый месяц проценты прибавляются к вкладу, и итог будет около 338 000. Две тысячи разницы — вроде немного, но на дороге они тоже не валяются.
Какой бывает капитализация
- каждый день;
- раз в месяц;
- раз в квартал;
- только в конце срока.
Чем чаще проценты «прирастают» к вкладу, тем выгоднее результат. Самый интересный вариант — ежедневная капитализация, но её предлагают не все банки.
На что смотреть при выборе
Не стоит ориентироваться только на красивую цифру процента. Важно учитывать:
- как часто идёт капитализация;
- можно ли пополнять вклад;
- что будет при досрочном закрытии;
- есть ли ограничения на снятие;
- какая реальная итоговая сумма получится.
Иногда вклад с меньшей ставкой, но с частой капитализацией оказывается выгоднее.
Как понять, сколько вы реально заработаете
- воспользоваться калькулятором на сайте банка;
- посчитать через онлайн-сервисы;
- сравнить предложения через агрегаторы.
Например, на Финансовом маркетплейсе ЕвроКредит.ру удобно сразу видеть не только процент, но и конечную сумму — это сильно упрощает выбор.
Формула, используемая при начислении процентов более одного раза в год:
FV — будущая сумма PV — начальная сумма k — количество периодов начисления в год | r — процентная ставка n — количество периодов |
Кому подойдёт такой вклад
Вклад с капитализацией — отличный вариант для тех, кто:
- копит на крупную цель;
- не планирует трогать деньги до конца срока;
- хочет максимальный доход без риска.
Если же деньги нужны каждый месяц — лучше выбрать вклад с выплатой процентов на карту.
Что происходит на рынке сейчас
Сегодня банки активно продвигают вклады с капитализацией. Всё больше предложений оформляется онлайн, часто с повышенной ставкой. Появляются и гибридные варианты: часть процентов выплачивается, часть добавляется к телу вклада.
Пока ключевая ставка остаётся высокой, такие вклады будут одним из самых выгодных и спокойных способов сохранить деньги.
Итог
Вклад, где проценты добавляются к телу — это не магия, а просто умная математика. Деньги начинают зарабатывать сами себя.
Если вы готовы оставить средства на счёте на несколько месяцев или лет и не нуждаетесь в регулярных выплатах — такой вклад почти всегда будет выгоднее обычного.
